生活ギリギリで貯金できない！支払いが多い子育て家庭も実践できる脱出方法

「生活ギリギリで貯金できない...」とお悩みの方必見！本記事では生活費がギリギリな人、貯金ができない人に共通しがちな特徴から、今の苦しい状況を打破するための対処法まで解説。一人暮らしや子育て世帯が陥る「支払いが多くて貯金できない」ときの原因や、解決策もまとめました。参考にして、今日から貯金を実践しましょう！

生活がギリギリ！貯金できない人の特徴

給料日直前などは生活費がギリギリで、「とても貯金まで手が回らない…」と落ち込んでしまう方は少なくありません。原因は、日々の過ごし方やマネー管理のパターンに潜んでいるケースがほとんど！

まずは、生活費がギリギリになってしまう人に共通する特徴を紹介。自身の現状と照らしあわせてみましょう。

• 収支の把握ができていない

• 収入に対し固定費が高い

• 支払いが多くて貯金ができない

• ライフプランが曖昧で貯金のゴールがない

収支の把握ができていない

貯金ができない最大の原因は、毎月のお金の流れを正確に把握できていないこと。

＜「何にいくら使っているか」がわからないと...＞

• どこで無駄遣い（使いすぎ）が発生しているのかわからない

• どれくらい節約の余地があるのかをわからない

• 自分の支出を客観的に判断できない

「収入が少なくて余裕がないから」と思っていても、出先でのコーヒーやビニール傘の購入が“ちりつも”で大きくなっていることも。

まずは、支出の全体像を可視化することから始めましょう！

収入に対し固定費が高い

支出のうち、毎月一定額引き落とされるのが「固定費」。総合して、手取りの45％ほどに収まっているのが理想的とされています。

＜主な固定費と収入に対する割合の目安＞

• 住居費：25％〜30%

• 光熱費：5%

• 通信費：8%

• 保険料：2%

• その他サブスクサービス：3％〜5％

固定費が高いと毎月の「必ず出ていくお金」が大きいため、どんなに節約しても限界があります。

とくに家賃や通信費などが収入に見合っていない場合は、見直しを検討しましょう。

支払いが多くて貯金ができない

1つひとつの出費が大きいのも問題ですが、毎月の「引き落とし（支払い）」の項目が多すぎるのも危険なサインです。

＜例えば...＞

• リボ払い

• 分割払い

• クレジットカードや電子決済の複数利用

• 各種サブスクの定額支払い など

支払いの選択肢が増えるほど「今月自分がいくら使ったか」の感覚が麻痺しやすく、翌月の支払いに追われる悪循環に陥ってしまいます。

とくに利息や手数料が発生している支払いがある場合は、それだけで生活費を圧迫する要因になりますよ！

ライフプランが曖昧で貯金のゴールがない

「なぜお金を貯めるのか」という明確な目的や目標金額を設定していないことも、貯金が定着しない原因の1つ。

具体的なゴールがないと、目先の欲しいものや誘惑に負けてお金を使ってしまいがちになるものです。

モチベーションを維持できないことで貯金が我慢や苦行に思えてしまい、長続きしにくくなりますよ。

生活ギリギリで貯金がない！火の車から抜け出す5ステップ

「これ以上削る場所がない」と感じている場合でも、正しい見直しステップを踏むことで原因が明確に！原因を知れば、手元にお金を残せるようになるはずですよ。

今日から始められる、具体的なアクションを順番に解説していきます。

1. 貯金の目的と目標額をはっきり決めよう

2. 収支を把握するために家計簿をつける

3. 固定費を見直す

4. 収入が足りない場合は副業や転職も検討しよう

5. 生活を変える！まずはお部屋をとことん片付けよう

1. 貯金の目的と目標額をはっきり決めよう

単に「お金を貯めたい」という漠然とした思いだけでは誘惑に負けやすく、挫折してしまいがちになります。

まず最初に「何のために、いつまでに、いくら貯めるか」という具体的なゴールを設定しましょう！現実的でモチベーションが上がる目標を書き出してみてください。

＜例＞

• まずは急な出費に備えて半年で20万円貯金を目指す

• 〇年後に〇〇へ旅行するために月1万円貯める　

• 安心のため、毎月3万円は必ず貯金する　など...

ちなみに、月々の貯金額は手取りの10％〜20％が目安といわれています。参考に、無理のない目標を立ててみましょう。

2. 収支を把握するために家計簿をつける

手元にお金が残らない原因を突き止めるために、まずは1ヶ月間の収支をすべて書き出して可視化しましょう。

家計簿アプリを活用すれば、手間をかけずに支出の傾向が把握できますよ。

＜人気！おすすめ家計簿アプリ＞

円グラフにできる機能がスタンダードなので、支出の内訳や割合を一目で把握可能。客観的なデータを見ることで、隠れた無駄遣いに気づけますよ！

3. 固定費を見直す

出費を可視化できたら、まずは毎月決まって引き落とされる「固定費」の削減に着手しましょう。

1度見直しを行えば、苦労せずこの先も自動的に節約効果が続くので、貯金の効率化には欠かせないポイントです。

＜固定費の予算目安と見直しの例＞

固定費が月1万円〜2万円下がるだけでも、生活の苦しさが和らぎますよ！

4. 収入が足りない場合は副業や転職も検討しよう

限界まで節約してもなお生活がギリギリな場合は、収入を増やすアプローチも取り入れましょう。

＜具体的には...＞

• 短期的な収入アップ！
  ・スマホやPCで完結し、隙間時間で始められる副業をスタート（アンケートやライティングなど）
  ・家にある服や家具など不用品を売却する

• 長期的な収入アップ！
  ・経験やスキルを活かせる別の業界への転職
  ・社内での昇進・資格取得を目指す

収入の底上げを行うことで、無理な節約に縛られず手元のお金を増やせます！

5. 生活を変える！まずはお部屋をとことん片付けよう

生活やお金の流れをガラリと変えたいなら、環境づくりも大切。自分の部屋を断捨離してとことん片付けてみましょう！

＜断捨離の目的＞

• 新しく不要なものを入れることを「断つ」

• 今ある不要なものを「捨てる」

• モノへのこだわりから「離れる」

不要なものを整理して持ち物の適正量を把握すると、物欲自体が落ち着き、無駄な買い物を自然と減らせるようになりますよ。

また、不用品を買取サービスやフリマアプリで現金化すれば、生活費の足しや貯金の種銭として活用できるため一石二鳥です！

衝動買いしやすい人必見！断捨離をするメリット

「断捨離」には、さまざまなうれしいメリットあり！

• 自分が過去に買って後悔した「無駄遣いのパターン」がはっきりわかる

• 手持ちのアイテムを正確に把握できるようになり、似たようなモノの重複買いが減る

• 何にお金を使ってきたかわかりやすく、価値観を見直すきっかけになる

• 本当に好きな物や必要な物だけに囲まれるため、物欲自体が落ち着く

• 空間がすっきり広くなり、休息も家事も捗る

• 不要品を売却して現金化することで、手元にまとまった臨時収入が残る

断捨離を通じて自分の持ち物とじっくり向きあうことで、衝動に流されにくい自分軸の金銭感覚が身につきますよ。

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高価買取に注力！「生活ギリギリ」から抜け出そう

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生活がギリギリで貯金ができない場合のデメリット

生活費がギリギリで手元に余裕がない状態を放置していると、単にお金が増えないだけでなく、日々の暮らしやメンタル面にもさまざまなリスクが押し寄せてきます。

＜例えば...＞

• 病気やケガ、突然の家電故障などの急な出費に対応できない

• 「お金がない」という不安から精神的なストレスが溜まりやすい

• 人生の選択肢（転職、引越し、結婚、自己投資など）が狭まってしまう

• 老後資金や教育資金の準備が後手に回り、将来の負担が大きくなる

貯蓄というクッションがない状態は、常に綱渡りの生活を強いられると同義。リスクを最小限に抑えるためにも、早めの対策が必要です！

【状況別】生活がギリギリで貯金できないときの失敗例

焦るあまりに極端な節約や間違ったアプローチをとってしまうと、かえって状況が悪化してしまうことも。

家庭環境やライフスタイルによって陥りやすい「失敗のパターン」を確認し、無理のない改善策を見つけていきましょう。

子育て世帯の家族｜我慢を強いてギクシャクしがち

＜子育て世帯でありがち！＞

• 食費やレジャー費を一気に削りすぎて家族全員に我慢を強いてしまう

• おもちゃを制限し過ぎて、子どもが友人の輪に入れなくなる

子どもの体験を極端に制限したり、夫婦間でお金の使い道を責めあったりすることが続くと、家庭内の雰囲気がギクシャクしてしまいます。

重視するのは固定費の見直しで、日々の節約も日常生活の楽しさや子どもの笑顔を奪わない工夫を心がけることが長続きのコツです。

夫婦二人暮らし｜いっぺんに手をつけがち

＜夫婦二人暮らしでありがち！＞

• すべての支出項目を一気に制限してパンク

• 全部に手をつけたせいでどの節約が効果的だったかわからない

夫婦二人暮らしでは足並みをそろえやすい分、完璧を目指していっぺんに手をつけ挫折...の流れに注意。また、お互いの金銭感覚や大切にしたい価値観を話しあわずに進めると、どちらか一方に不満が溜まりやすくなりますよ。

優先度の高い項目から、1つずつステップを踏んで改善していくと確実です。

一人暮らし｜我慢の辛さで挫折や反動に注意

＜一人暮らしでありがち！＞

• 根性でストレス度外視のストイックすぎる節約に走る

• 短期の節約にとらわれやすい

「1日1食にする」「エアコンを使わない」といった極限に挑みがち。ネットショッピングや暴飲暴食など、ドカンと反動買いを起こしてしまいます！

節約は、短距離走ではなく長距離走です。固定費の見直し、適度に息抜きを挟みながらストレスの溜まらない仕組みを作っていきましょう。

【解決策】生活がギリギリで貯金できない人が貯める方法

「何から手をつければいいかわからない」という貯金初心者の方は、シンプルで確実な方法からスタートするのが鉄則！

最初から完璧を目指さず、足元から着手してお金を貯める感覚と自信を身につけていきましょう。ここでは、初心者向けの3つのステップをまとめました。

• まずは1万円を目標に貯めてみよう

• 口座を分けて「先取り貯金」

• NISAや投資信託も検討してみよう

まずは1万円を目標に貯めてみよう

貯金が苦手な方、また生活がギリギリで余裕がないという方は、まず1万円貯めることを第一目標にしましょう。1ヶ月に残せたお金が少なくても、コツコツ続けて成功体験を作ることが大切です。

我慢や自分のストレス強度も計れるので、挫折するリスクを少なくできます。スムーズに貯まるようになったら、2万円、3万円と少しずつ目標額を引き上げてみてくださいね。

口座を分けて「先取り貯金」

確実に手元にお金を残すための鉄則は、給料が入ったら使う前に貯金分を別口座へ移す「先取り貯金」です！

「生活費を使って余った分を貯金しよう」と考えていると、月末にはお金が残らない状態が続いてしまいます。固定費のように一定額を最初から貯金することで、自然とやりくり上手に！

いつの間にか予算内で暮らすことに慣れ、意志や根性に頼らずお金を残せるようになりますよ。

NISAをはじめとした投資信託も検討してみよう

毎月の先取り貯金に慣れて手元資金に少し余裕が出てきたら、貯金と並行して積立投資を検討してみるのもおすすめです。

＜初心者向け！おすすめ投資＞

とくに新NISAやiDeCoでは、複利効果（※）で効率よく資産を増やせる可能性がありますよ。

月々数千円といった少額から設定できるため、長期的な資産形成の手段として無理のない範囲で取り入れてみるのもいい選択ですね。

※複利効果とは：運用で得た利益を元本に足して再び投資し、利益が次の利益を生むこと

貯金のコツを実践して生活ギリギリ状態から抜け出そう

「生活費がギリギリで、貯金なんてできない...」と思っても、1つひとつ見直していけば解決策が見つかります。

まずはお金の流れを見直したり、身の回りの整理や生活リズムを整えたりと、できることから少しずつ始めてみてくださいね。

不用品を売って現金化したい方には、出張買取専門の『買いクル』が便利です！

生活ギリギリ、貯金できない場合のQ&A

貯金できない女性の特徴は？

貯金ができない人のなかでも、女性には以下のような特徴があります。

• 流行りの服や美容品を頻繁に買い替えている

• 衝動買いが多い

• 道すがらコンビニやカフェに寄りがち

• セールやイベントが好き

まずは収支を洗い出し、持ち物を整理して自分の買い物傾向を知ることから始めましょう。

40代、4人家族で貯金なしはどうしたらいい？

40代、4人家族で貯金がない場合、やることは本記事でも紹介した「固定費の徹底見直し」「家計の見える化」「先取り貯金」の3つです。

焦らず、コツコツ地道に生活防衛費を貯めましょう。

＜そのほかの対策！＞

• 大きな出費となる教育費は奨学金や教育ローンも検討し、老後資金や事故、病気の備えを切り崩し過ぎないようにする

• 子どもが大きくなるにつれて教育費が増えるため、比較的負担の少ない幼児期〜小学生時にしっかり土台をつくり、計画的に貯金を進める

• 家庭内にある使っていない不用品を買取やフリマアプリで現金化し、生活防衛費の足しにする。

働かずに生きていける貯金はいくら？

早期リタイアやFIREで働かずに生きていくためには、一般的には5,000万〜1億円以上が目安とされています。

必要な貯蓄額は、年間の生活費や年齢、年金受給額によって大きく異なりますが、月々10万円〜20万円の生活費を資産運用で受けとるには、3,000万円ほど必要。

近年の物価高やインフレを考えると、安心して働かずにいるためには最低でも5,000万円ほど用意しておくのが現実的といえます。

1年で100万円貯めるには月いくら貯金すればいい？

1年間で100万円を貯めるなら、1ヶ月あたりの貯金額は8万円〜9万円必要です。

難しい場合は月々の貯金額を下げ、夏冬のボーナスで補填するのも1つ。そのほか不用品売却や、隙間バイトなどの臨時収入から充てる計算にすると、無理なく達成しやすくなりますよ。